Si, en Estados Unidos y otros pa\u00edses, en el a\u00f1o 2022 al menos. Los trabajadores est\u00e1n intercambiando cantidades asombrosas de datos por “pr\u00e9stamos de d\u00eda de pago” o “payday loans” (tambi\u00e9n llamados anticipo de d\u00eda de pago, pr\u00e9stamo salarial, pr\u00e9stamo de n\u00f3mina, pr\u00e9stamo de poco dinero, a corto plazo, o pr\u00e9stamo de anticipo de efectivo). Las empresas ofrecen pr\u00e9stamos sin intereses a personas con poco cr\u00e9dito a cambio de datos personales detallados.<\/p>\n
Cuando un trabajador americano se inscribi\u00f3 en la aplicaci\u00f3n de anticipos de sueldo B9 a finales del a\u00f1o pasado, estaba muy atrasado en sus cuentas. Este trabajador americano, que mantiene econ\u00f3micamente a su familia, hab\u00eda sido despedido dos veces durante la pandemia y necesitaba dinero r\u00e1pido en cuanto encontrara otro trabajo. Al igual que las numerosas aplicaciones de anticipos en efectivo que se dirigen a los trabajadores que viven al d\u00eda, B9 no requer\u00eda ninguna comprobaci\u00f3n de cr\u00e9dito ni pago de intereses: Todo lo que el trabajador americano ten\u00eda que hacer era crear una cuenta bancaria en B9 por 9,99 d\u00f3lares al mes e iniciar una sesi\u00f3n con el proveedor de n\u00f3minas de su empresa, Paychex, para acceder a su informaci\u00f3n en tiempo real.<\/p>\n
La aplicaci\u00f3n ofreci\u00f3 inicialmente al trabajador americano un anticipo de 75 d\u00f3lares, antes de aumentarlo r\u00e1pidamente a 300 d\u00f3lares. Pero cuando su empresa se tom\u00f3 un lunes de vacaciones por A\u00f1o Nuevo, su n\u00f3mina lleg\u00f3 tarde, lo que retras\u00f3 el pago. El trabajador americano dice que B9 redujo r\u00e1pidamente su l\u00edmite de anticipo de efectivo de 300 d\u00f3lares a 75 d\u00f3lares. Se qued\u00f3 at\u00f3nito: necesitaba el dinero para pagar las facturas.<\/p>\n
“Casi parece demasiado bueno para ser verdad cuando te dan el dinero”, dice. “Luego te cortan por las rodillas”.<\/p>\n
Cuando se quej\u00f3 al servicio de atenci\u00f3n al cliente, le dijeron que los l\u00edmites se basan en una serie de factores. Entre ellos, los patrones de ingresos y gastos, que generan una puntuaci\u00f3n y pueden cambiar en cualquier momento.<\/p>\n
B9 dijo que no pod\u00eda hablar legalmente de clientes concretos, pero que “se toma en serio todas las quejas que recibe” y hace “todos los esfuerzos razonables para resolver las quejas de los clientes de forma eficiente y amistosa”.<\/p>\n
El es uno de los cada vez m\u00e1s numerosos trabajadores estadounidenses que entregan sus datos personales a empresas privadas a cambio de anticipos de sueldo, alimentando una industria que puede llegar a valer hasta 12.000 millones de d\u00f3lares, seg\u00fan algunas estimaciones. En 2020, se accedi\u00f3 a 9.500 millones de d\u00f3lares en salarios anticipados, seg\u00fan la firma de investigaci\u00f3n Aite-Novarica Group, frente a los 6.300 millones de d\u00f3lares de 2019. Estos pagos anticipados pueden crear un h\u00e1bito; un informe de 2021 de la Red de Salud Financiera encontr\u00f3 que m\u00e1s del 70% de los usuarios de anticipos de pago tomaron anticipos consecutivos.<\/p>\n
Lo que el trabajador americano no sab\u00eda era que cuando se inscribi\u00f3 en la aplicaci\u00f3n, una empresa llamada Argyle estaba recuperando los datos que se utilizar\u00edan para decidir cu\u00e1nto dinero darle. Esta empresa construye la tecnolog\u00eda que permite a empresas como B9 extraer una gran cantidad de datos de las cuentas de n\u00f3mina: hasta 140 puntos de datos. Estos pueden incluir los turnos trabajados, el tiempo libre, el historial de ganancias y ascensos, las cotizaciones a la sanidad y a la jubilaci\u00f3n, e incluso los marcadores de reputaci\u00f3n como la tasa de puntualidad o la calificaci\u00f3n de estrellas de un trabajador por cuenta ajena y el historial de desactivaci\u00f3n. Por cada trabajador que utiliza su producto, Argyle cobra a clientes como B9 una cuota, m\u00e1s un cargo mensual adicional por el seguimiento continuo. Esto supone un valioso tesoro de datos; est\u00e1 m\u00e1s arriba que los datos bancarios, proporcionando una imagen m\u00e1s completa de los ingresos, las deducciones y el comportamiento de un trabajador. Algunos estiman que los datos de las n\u00f3minas podr\u00edan tener un valor de 10.000 millones de d\u00f3lares. Argyle lo cifra en 10 veces m\u00e1s.<\/p>\n
Argyle forma parte de un conjunto emergente de empresas de datos de n\u00f3minas fundadas en los \u00faltimos cuatro a\u00f1os para aprovechar la informaci\u00f3n personal de los trabajadores. Crean conexiones seguras entre proveedores de n\u00f3minas como Paychex y empresas que quieren acceder a esos datos, como B9. Argyle act\u00faa como un mensajero que transporta los datos de una cuenta a otra, del mismo modo que los datos bancarios se transmiten a aplicaciones como Venmo. Entre sus competidores se encuentran Atomic, Pinwheel, Truv y Plaid (que construye esas integraciones bancarias pero que recientemente ha empezado a lanzar productos de n\u00f3mina). Los datos que aportan los trabajadores pueden utilizarse para suscribir productos financieros como pr\u00e9stamos, hipotecas, p\u00f3lizas de seguro y aplicaciones de “compre ahora y pague despu\u00e9s”; simplificar el cambio de dep\u00f3sito directo; o verificar los ingresos y el empleo para las solicitudes de apartamentos y trabajos.<\/p>\n
Estas empresas se apresuran a subrayar que almacenan los datos de los trabajadores durante poco o ning\u00fan tiempo y que toda la informaci\u00f3n que se comparte con terceros se proporciona voluntariamente. El acceso directo a las cuentas de la n\u00f3mina puede reducir el riesgo para los prestamistas, que pueden pagar eso en forma de tipos de inter\u00e9s m\u00e1s bajos. Proporciona alternativas para los inmigrantes sin puntaje de cr\u00e9dito y los trabajadores gigas que luchan por calificar para el cr\u00e9dito debido a las ganancias variables y los m\u00faltiples flujos de ingresos.<\/p>\n
Un estudio de Harvard de 2019 sobre un producto de acceso al salario ganado encontr\u00f3 que la tarifa de un adelanto salarial de 200 d\u00f3lares era el costo equivalente al 16,7% de un pr\u00e9stamo tradicional de d\u00eda de pago y el 14,3% de una tarifa t\u00edpica de sobregiro de 35 d\u00f3lares. En general, el intercambio de datos sobre n\u00f3minas “ha sido bueno para la inclusi\u00f3n del cr\u00e9dito para millones de personas que, de otro modo, ten\u00edan bloqueado el acceso al cr\u00e9dito con los modelos tradicionales de puntuaci\u00f3n”, dice el vicepresidente de investigaci\u00f3n de la Red de Salud Financiera, una organizaci\u00f3n sin \u00e1nimo de lucro que invierte en empresas que desarrollan productos para clientes con bajos ingresos.<\/p>\n
Algunos defensores de los trabajadores, sin embargo, han planteado preocupaciones sobre la granularidad de los datos que los trabajadores est\u00e1n entregando, tal vez sin siquiera darse cuenta. Durante una entrevista de 2019, los fundadores de Argyle dijeron que los datos de la n\u00f3mina conllevan “no solo informaci\u00f3n financiera”, sino “una visi\u00f3n hol\u00edstica de la identidad de un trabajador, incluidas las horas t\u00edpicas, la trayectoria laboral, la reputaci\u00f3n y m\u00e1s.” En respuesta, la plataforma de organizaci\u00f3n de trabajadores Coworker plante\u00f3 la preocupaci\u00f3n de que la tecnolog\u00eda pudiera ser utilizada como “una herramienta para la futura investigaci\u00f3n extrema de los trabajadores, especialmente de los trabajadores con salarios bajos, inmigrantes y otros trabajadores BIPOC”. Las empresas pueden comercializar el acceso a esos datos con prestamistas malos.<\/p>\n
Si la suerte de un trabajador se va a pique, sus acreedores, conectados a su software de n\u00f3minas, ser\u00e1n los primeros en saberlo. Una entrada del blog de Argyle dirigida a sus clientes dice: “Nuestros webhooks [mensajes automatizados] le notifican de forma instant\u00e1nea y autom\u00e1tica cualquier cambio en los datos de ingresos y empleo de su usuario de forma continua”. As\u00ed, si un cliente es despedido, recibe un aumento de sueldo o comienza un nuevo trabajo, lo sabr\u00e1 de inmediato, lo que le permitir\u00e1 tomar mejores decisiones de suscripci\u00f3n, pr\u00e9stamo y venta”.<\/p>\n
Disponer de dinero en efectivo siempre ha sido un problema para los trabajadores con salarios bajos, hasta el punto de que Uber empez\u00f3 a ofrecer “Instant Pay” en 2016 a los trabajadores de los gigas cuyos ingresos variables les hac\u00edan necesitar dinero en caso de apuro. Las aplicaciones de adelanto de efectivo se han hecho m\u00e1s populares durante la pandemia, y como afirman no ofrecer pr\u00e9stamos -y por tanto no est\u00e1n reguladas por las leyes de pr\u00e9stamos- no pueden cobrar intereses. Muchas aplicaciones se asocian con los empleadores de los trabajadores, algunos de los cuales cubren las tasas. Otras se dirigen directamente al consumidor y se basan en las cuotas de los miembros o en las propinas sugeridas, que a menudo se presentan como una ayuda a la comunidad. El Centro Nacional de Derecho del Consumidor ha argumentado que estas cuotas y propinas son una forma encubierta de intereses y que estos productos deber\u00edan estar regulados como cr\u00e9ditos. El mes pasado, la Oficina de Protecci\u00f3n Financiera del Consumidor se\u00f1al\u00f3 que reconsiderar\u00eda si ciertos productos de pago por adelantado deber\u00edan ser regulados. En diciembre, puso en marcha una investigaci\u00f3n sobre las pr\u00e1cticas de “compre ahora y pague despu\u00e9s”.<\/p>\n
A algunos expertos les preocupa que este tipo de recopilaci\u00f3n de datos pueda hacer que las personas sean vulnerables a ser objeto de otros productos de cr\u00e9dito que no pueden pagar. Entras en este contrato con la financiaci\u00f3n para comprar una camisa en l\u00ednea, como los productos “compre ahora y pague despu\u00e9s”, que, como los anticipos de sueldo, han eludido las leyes de pr\u00e9stamos. Ahora tienes una relaci\u00f3n con este prestamista, que est\u00e1 recogiendo datos sobre ti. Existe la preocupaci\u00f3n de que pueda utilizarse para comercializar productos depredadores u otros tipos de cr\u00e9dito.<\/p>\n
Una asociada utiliza una aplicaci\u00f3n de anticipos de sueldo patrocinada por su empleador llamada Even cuando le falta dinero. El mes pasado, cuando le lleg\u00f3 una factura del dentista, la utiliz\u00f3 para obtener un anticipo de 400 d\u00f3lares. Walmart cubre la cuota de afiliaci\u00f3n. “Estar corto de dinero puede ser estresante, as\u00ed que es bueno que las aplicaciones no sean otra gran molestia”, dice. Cuando supera su l\u00edmite, a veces recurre a Earnin o a Dave, que ofrecen peque\u00f1os anticipos en efectivo a cambio de propinas; la sugerencia por defecto de Dave es del 10%. De vez en cuando se endeuda en un ciclo de anticipos de pago, y un cobro anticipado alimenta la necesidad del siguiente. “Cuando realmente necesitas el adelanto, a veces simplemente ocurre”, dice. “La mejor manera de salir del ciclo es pedir prestado cada vez menos en cada periodo de pago hasta que puedas prescindir de \u00e9l”.<\/p>\n
Las empresas de datos de n\u00f3minas pueden acceder a los datos de los empleados de otras empresas sin su permiso. Una vez que un trabajador o un proveedor de n\u00f3minas colaborador les concede el acceso, pueden crear integraciones directamente con los sistemas de n\u00f3minas mediante interfaces de programaci\u00f3n de aplicaciones (API). Esto les permite extraer mediante programaci\u00f3n datos \u00fatiles para sus clientes. Si un proveedor de n\u00f3minas no tiene una API (aunque la mayor\u00eda s\u00ed la tiene), algunas empresas recurren al screen scraping, un m\u00e9todo de captura de datos automatizado que implica entrar como el titular de la cuenta y utilizar un script inform\u00e1tico para copiar su informaci\u00f3n. Algunas empresas de datos de n\u00f3minas se resisten a hablar del screen scraping, quiz\u00e1 porque puede ser menos seguro. (Argyle y Truv negaron el screen scraping; Atomic y Plaid reconocieron hacerlo como \u00faltimo recurso; y Pinwheel eludi\u00f3 repetidamente las preguntas sobre esta pr\u00e1ctica). Aunque las empresas de datos de n\u00f3minas no necesitan el permiso del empleador, eso no significa necesariamente que compartir las credenciales de acceso no viole el contrato de trabajo de un trabajador.<\/p>\n
Sea como sea que obtengan los datos, las empresas est\u00e1n en una carrera por llegar al mayor n\u00famero posible de trabajadores. La cobertura total supondr\u00eda el acceso a 250.000 sistemas de n\u00f3minas s\u00f3lo en Estados Unidos. Cuanta m\u00e1s cobertura puedan ofrecer, m\u00e1s atractivo ser\u00e1 su producto para los prestamistas y otros clientes. Esto, a su vez, beneficia a las empresas de datos de n\u00f3minas, que ganan una comisi\u00f3n por cada empleado que vincule su cuenta. Aunque algunas dicen que cubren a la mayor\u00eda de los trabajadores estadounidenses, ninguna se ha acercado todav\u00eda a la cobertura total.<\/p>\n
Argyle ha sido objeto de escrutinio por sus supuestos m\u00e9todos de recogida de datos. Un grupo vinculado a Argyle llamado Workplace Unite ofrec\u00eda hasta 500 d\u00f3lares por el acceso a las credenciales de n\u00f3mina. Un art\u00edculo posterior de Krebs descubri\u00f3 que una empresa detr\u00e1s de este y otros sitios web utilizados para recopilar estos datos, Worker Research Alliances, parec\u00eda estar vinculada a la API de Argyle. Hasta esta semana, un anuncio de CraigsList vinculado a WRA segu\u00eda ofreciendo 250 d\u00f3lares a los trabajadores que utilizaran Namely, un proveedor de n\u00f3minas. Argyle neg\u00f3 haber pagado por las credenciales de n\u00f3mina y comparti\u00f3 una carta abierta que public\u00f3 en su momento. <\/p>\n
El CEO de Argyle, Shmulik Fishman, dice que la compa\u00f1\u00eda puede entrenar a los prestamistas en factores como la consistencia del trabajo y la trayectoria ascendente. “\u00bfSu t\u00edtulo de trabajo cambia en una direcci\u00f3n ascendente cada seis meses? Estos son signos de un buen trabajador y uno en el que podr\u00eda querer echar otro vistazo”, dice.<\/p>\n
Los marcadores de reputaci\u00f3n, sin embargo, pueden reflejar prejuicios. Shannon Liss-Riordan, una abogada que ha demandado a Uber por su sistema de calificaci\u00f3n de estrellas de clientes supuestamente sesgado desde el punto de vista racial, encuest\u00f3 recientemente a los conductores que representa. De los m\u00e1s de 4.000 encuestados, el 17,4 por ciento de los conductores blancos dijeron que hab\u00edan sido desactivados debido a una baja calificaci\u00f3n, frente al 24,6 por ciento de los conductores asi\u00e1ticos, el 24,1 por ciento de los conductores negros y el 24,9 por ciento de los que marcaron su raza como “Otra”. S\u00f3lo el 16,9 por ciento de los conductores latinos respondi\u00f3 afirmativamente, pero la cifra real es probablemente mayor porque varios conductores se autoidentificaron como razas como la hispana en “Otra”. “Me resulta chocante que los datos del servicio de atenci\u00f3n al cliente se utilicen para otros fines que podr\u00edan afectar a los medios de vida de los conductores, incluido el acceso a pr\u00e9stamos u otros beneficios”, dice Liss-Riordan. “Es un precedente muy peligroso”.<\/p>\n
Preguntado por el riesgo de perpetuar los prejuicios, Fishman dice: “No estamos en el negocio de la discriminaci\u00f3n. Y tambi\u00e9n, y esto es muy importante, no estamos en el negocio de crear criterios para las opciones de aprobaci\u00f3n o rechazo.”<\/p>\n
Sin duda, no todas las empresas de datos sobre n\u00f3minas se centran tanto en los datos sobre la reputaci\u00f3n. “No lo hacemos”, dice Kirill Klokov, director general de Truv. “Simplemente no me parece \u00fatil cuando solicitas un pr\u00e9stamo para saber tu calificaci\u00f3n de estrellas en Uber. El principal caso de uso es que deber\u00edas ser capaz de demostrar que, a falta de una puntuaci\u00f3n FICO [para un inmigrante] como yo, soy realmente una persona que te devolver\u00e1 el pr\u00e9stamo. O que realmente he trabajado en la empresa en la que digo que he trabajado”.<\/p>\n
Aunque los consumidores deben dar su consentimiento para compartir sus datos, si cambian de opini\u00f3n m\u00e1s tarde, pueden perder el acceso a un producto y haber entregado sus datos de todos modos. Y algunos trabajadores en apuros econ\u00f3micos pueden sentir que no tienen muchas opciones. <\/p>\n
En lo que parecen coincidir los defensores de los consumidores y de los trabajadores es en que la proliferaci\u00f3n de estos productos financieros es el s\u00edntoma de un problema m\u00e1s profundo: la insuficiencia salarial. El acceso al salario ganado patrocinado por el empleador b\u00e1sicamente te permite salirte con la tuya pagando a tus trabajadores lo menos posible porque puedes apuntalar las malas pr\u00e1cticas laborales.<\/p>\n
Lo que m\u00e1s necesitamos son salarios m\u00e1s altos, mejores programas fiscales, m\u00e1s apoyo a las familias de bajos ingresos y un cr\u00e9dito fiscal para los ni\u00f1os. Pero a falta de eso, la realidad es que tenemos mucha gente que vive de cheque en cheque. De vez en cuando van a necesitar un cr\u00e9dito para llegar a fin de mes.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Ofrecen las empresas pr\u00e9stamos sin intereses a personas a cambio de datos personales detallados?<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[4],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/respuestas.leyderecho.org\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1058"}],"collection":[{"href":"https:\/\/respuestas.leyderecho.org\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/respuestas.leyderecho.org\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/respuestas.leyderecho.org\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/respuestas.leyderecho.org\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1058"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/respuestas.leyderecho.org\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1058\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/respuestas.leyderecho.org\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1058"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/respuestas.leyderecho.org\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1058"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/respuestas.leyderecho.org\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1058"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}