Ofrecen las empresas préstamos sin intereses a personas a cambio de datos personales detallados?

Ofrecen las empresas préstamos sin intereses a personas a cambio de datos personales detallados?

Si, en Estados Unidos y otros países, en el año 2022 al menos. Los trabajadores están intercambiando cantidades asombrosas de datos por “préstamos de día de pago” o “payday loans” (también llamados anticipo de día de pago, préstamo salarial, préstamo de nómina, préstamo de poco dinero, a corto plazo, o préstamo de anticipo de efectivo). Las empresas ofrecen préstamos sin intereses a personas con poco crédito a cambio de datos personales detallados.

Cuando un trabajador americano se inscribió en la aplicación de anticipos de sueldo B9 a finales del año pasado, estaba muy atrasado en sus cuentas. Este trabajador americano, que mantiene económicamente a su familia, había sido despedido dos veces durante la pandemia y necesitaba dinero rápido en cuanto encontrara otro trabajo. Al igual que las numerosas aplicaciones de anticipos en efectivo que se dirigen a los trabajadores que viven al día, B9 no requería ninguna comprobación de crédito ni pago de intereses: Todo lo que el trabajador americano tenía que hacer era crear una cuenta bancaria en B9 por 9,99 dólares al mes e iniciar una sesión con el proveedor de nóminas de su empresa, Paychex, para acceder a su información en tiempo real.

La aplicación ofreció inicialmente al trabajador americano un anticipo de 75 dólares, antes de aumentarlo rápidamente a 300 dólares. Pero cuando su empresa se tomó un lunes de vacaciones por Año Nuevo, su nómina llegó tarde, lo que retrasó el pago. El trabajador americano dice que B9 redujo rápidamente su límite de anticipo de efectivo de 300 dólares a 75 dólares. Se quedó atónito: necesitaba el dinero para pagar las facturas.

“Casi parece demasiado bueno para ser verdad cuando te dan el dinero”, dice. “Luego te cortan por las rodillas”.

Cuando se quejó al servicio de atención al cliente, le dijeron que los límites se basan en una serie de factores. Entre ellos, los patrones de ingresos y gastos, que generan una puntuación y pueden cambiar en cualquier momento.

B9 dijo que no podía hablar legalmente de clientes concretos, pero que “se toma en serio todas las quejas que recibe” y hace “todos los esfuerzos razonables para resolver las quejas de los clientes de forma eficiente y amistosa”.

El es uno de los cada vez más numerosos trabajadores estadounidenses que entregan sus datos personales a empresas privadas a cambio de anticipos de sueldo, alimentando una industria que puede llegar a valer hasta 12.000 millones de dólares, según algunas estimaciones. En 2020, se accedió a 9.500 millones de dólares en salarios anticipados, según la firma de investigación Aite-Novarica Group, frente a los 6.300 millones de dólares de 2019. Estos pagos anticipados pueden crear un hábito; un informe de 2021 de la Red de Salud Financiera encontró que más del 70% de los usuarios de anticipos de pago tomaron anticipos consecutivos.

Lo que el trabajador americano no sabía era que cuando se inscribió en la aplicación, una empresa llamada Argyle estaba recuperando los datos que se utilizarían para decidir cuánto dinero darle. Esta empresa construye la tecnología que permite a empresas como B9 extraer una gran cantidad de datos de las cuentas de nómina: hasta 140 puntos de datos. Estos pueden incluir los turnos trabajados, el tiempo libre, el historial de ganancias y ascensos, las cotizaciones a la sanidad y a la jubilación, e incluso los marcadores de reputación como la tasa de puntualidad o la calificación de estrellas de un trabajador por cuenta ajena y el historial de desactivación. Por cada trabajador que utiliza su producto, Argyle cobra a clientes como B9 una cuota, más un cargo mensual adicional por el seguimiento continuo. Esto supone un valioso tesoro de datos; está más arriba que los datos bancarios, proporcionando una imagen más completa de los ingresos, las deducciones y el comportamiento de un trabajador. Algunos estiman que los datos de las nóminas podrían tener un valor de 10.000 millones de dólares. Argyle lo cifra en 10 veces más.

Argyle forma parte de un conjunto emergente de empresas de datos de nóminas fundadas en los últimos cuatro años para aprovechar la información personal de los trabajadores. Crean conexiones seguras entre proveedores de nóminas como Paychex y empresas que quieren acceder a esos datos, como B9. Argyle actúa como un mensajero que transporta los datos de una cuenta a otra, del mismo modo que los datos bancarios se transmiten a aplicaciones como Venmo. Entre sus competidores se encuentran Atomic, Pinwheel, Truv y Plaid (que construye esas integraciones bancarias pero que recientemente ha empezado a lanzar productos de nómina). Los datos que aportan los trabajadores pueden utilizarse para suscribir productos financieros como préstamos, hipotecas, pólizas de seguro y aplicaciones de “compre ahora y pague después”; simplificar el cambio de depósito directo; o verificar los ingresos y el empleo para las solicitudes de apartamentos y trabajos.

Estas empresas se apresuran a subrayar que almacenan los datos de los trabajadores durante poco o ningún tiempo y que toda la información que se comparte con terceros se proporciona voluntariamente. El acceso directo a las cuentas de la nómina puede reducir el riesgo para los prestamistas, que pueden pagar eso en forma de tipos de interés más bajos. Proporciona alternativas para los inmigrantes sin puntaje de crédito y los trabajadores gigas que luchan por calificar para el crédito debido a las ganancias variables y los múltiples flujos de ingresos.

Un estudio de Harvard de 2019 sobre un producto de acceso al salario ganado encontró que la tarifa de un adelanto salarial de 200 dólares era el costo equivalente al 16,7% de un préstamo tradicional de día de pago y el 14,3% de una tarifa típica de sobregiro de 35 dólares. En general, el intercambio de datos sobre nóminas “ha sido bueno para la inclusión del crédito para millones de personas que, de otro modo, tenían bloqueado el acceso al crédito con los modelos tradicionales de puntuación”, dice el vicepresidente de investigación de la Red de Salud Financiera, una organización sin ánimo de lucro que invierte en empresas que desarrollan productos para clientes con bajos ingresos.

Algunos defensores de los trabajadores, sin embargo, han planteado preocupaciones sobre la granularidad de los datos que los trabajadores están entregando, tal vez sin siquiera darse cuenta. Durante una entrevista de 2019, los fundadores de Argyle dijeron que los datos de la nómina conllevan “no solo información financiera”, sino “una visión holística de la identidad de un trabajador, incluidas las horas típicas, la trayectoria laboral, la reputación y más.” En respuesta, la plataforma de organización de trabajadores Coworker planteó la preocupación de que la tecnología pudiera ser utilizada como “una herramienta para la futura investigación extrema de los trabajadores, especialmente de los trabajadores con salarios bajos, inmigrantes y otros trabajadores BIPOC”. Las empresas pueden comercializar el acceso a esos datos con prestamistas malos.

Si la suerte de un trabajador se va a pique, sus acreedores, conectados a su software de nóminas, serán los primeros en saberlo. Una entrada del blog de Argyle dirigida a sus clientes dice: “Nuestros webhooks [mensajes automatizados] le notifican de forma instantánea y automática cualquier cambio en los datos de ingresos y empleo de su usuario de forma continua”. Así, si un cliente es despedido, recibe un aumento de sueldo o comienza un nuevo trabajo, lo sabrá de inmediato, lo que le permitirá tomar mejores decisiones de suscripción, préstamo y venta”.

Disponer de dinero en efectivo siempre ha sido un problema para los trabajadores con salarios bajos, hasta el punto de que Uber empezó a ofrecer “Instant Pay” en 2016 a los trabajadores de los gigas cuyos ingresos variables les hacían necesitar dinero en caso de apuro. Las aplicaciones de adelanto de efectivo se han hecho más populares durante la pandemia, y como afirman no ofrecer préstamos -y por tanto no están reguladas por las leyes de préstamos- no pueden cobrar intereses. Muchas aplicaciones se asocian con los empleadores de los trabajadores, algunos de los cuales cubren las tasas. Otras se dirigen directamente al consumidor y se basan en las cuotas de los miembros o en las propinas sugeridas, que a menudo se presentan como una ayuda a la comunidad. El Centro Nacional de Derecho del Consumidor ha argumentado que estas cuotas y propinas son una forma encubierta de intereses y que estos productos deberían estar regulados como créditos. El mes pasado, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor señaló que reconsideraría si ciertos productos de pago por adelantado deberían ser regulados. En diciembre, puso en marcha una investigación sobre las prácticas de “compre ahora y pague después”.

A algunos expertos les preocupa que este tipo de recopilación de datos pueda hacer que las personas sean vulnerables a ser objeto de otros productos de crédito que no pueden pagar. Entras en este contrato con la financiación para comprar una camisa en línea, como los productos “compre ahora y pague después”, que, como los anticipos de sueldo, han eludido las leyes de préstamos. Ahora tienes una relación con este prestamista, que está recogiendo datos sobre ti. Existe la preocupación de que pueda utilizarse para comercializar productos depredadores u otros tipos de crédito.

Una asociada utiliza una aplicación de anticipos de sueldo patrocinada por su empleador llamada Even cuando le falta dinero. El mes pasado, cuando le llegó una factura del dentista, la utilizó para obtener un anticipo de 400 dólares. Walmart cubre la cuota de afiliación. “Estar corto de dinero puede ser estresante, así que es bueno que las aplicaciones no sean otra gran molestia”, dice. Cuando supera su límite, a veces recurre a Earnin o a Dave, que ofrecen pequeños anticipos en efectivo a cambio de propinas; la sugerencia por defecto de Dave es del 10%. De vez en cuando se endeuda en un ciclo de anticipos de pago, y un cobro anticipado alimenta la necesidad del siguiente. “Cuando realmente necesitas el adelanto, a veces simplemente ocurre”, dice. “La mejor manera de salir del ciclo es pedir prestado cada vez menos en cada periodo de pago hasta que puedas prescindir de él”.

Las empresas de datos de nóminas pueden acceder a los datos de los empleados de otras empresas sin su permiso. Una vez que un trabajador o un proveedor de nóminas colaborador les concede el acceso, pueden crear integraciones directamente con los sistemas de nóminas mediante interfaces de programación de aplicaciones (API). Esto les permite extraer mediante programación datos útiles para sus clientes. Si un proveedor de nóminas no tiene una API (aunque la mayoría sí la tiene), algunas empresas recurren al screen scraping, un método de captura de datos automatizado que implica entrar como el titular de la cuenta y utilizar un script informático para copiar su información. Algunas empresas de datos de nóminas se resisten a hablar del screen scraping, quizá porque puede ser menos seguro. (Argyle y Truv negaron el screen scraping; Atomic y Plaid reconocieron hacerlo como último recurso; y Pinwheel eludió repetidamente las preguntas sobre esta práctica). Aunque las empresas de datos de nóminas no necesitan el permiso del empleador, eso no significa necesariamente que compartir las credenciales de acceso no viole el contrato de trabajo de un trabajador.

Sea como sea que obtengan los datos, las empresas están en una carrera por llegar al mayor número posible de trabajadores. La cobertura total supondría el acceso a 250.000 sistemas de nóminas sólo en Estados Unidos. Cuanta más cobertura puedan ofrecer, más atractivo será su producto para los prestamistas y otros clientes. Esto, a su vez, beneficia a las empresas de datos de nóminas, que ganan una comisión por cada empleado que vincule su cuenta. Aunque algunas dicen que cubren a la mayoría de los trabajadores estadounidenses, ninguna se ha acercado todavía a la cobertura total.

Argyle ha sido objeto de escrutinio por sus supuestos métodos de recogida de datos. Un grupo vinculado a Argyle llamado Workplace Unite ofrecía hasta 500 dólares por el acceso a las credenciales de nómina. Un artículo posterior de Krebs descubrió que una empresa detrás de este y otros sitios web utilizados para recopilar estos datos, Worker Research Alliances, parecía estar vinculada a la API de Argyle. Hasta esta semana, un anuncio de CraigsList vinculado a WRA seguía ofreciendo 250 dólares a los trabajadores que utilizaran Namely, un proveedor de nóminas. Argyle negó haber pagado por las credenciales de nómina y compartió una carta abierta que publicó en su momento.

El CEO de Argyle, Shmulik Fishman, dice que la compañía puede entrenar a los prestamistas en factores como la consistencia del trabajo y la trayectoria ascendente. “¿Su título de trabajo cambia en una dirección ascendente cada seis meses? Estos son signos de un buen trabajador y uno en el que podría querer echar otro vistazo”, dice.

Los marcadores de reputación, sin embargo, pueden reflejar prejuicios. Shannon Liss-Riordan, una abogada que ha demandado a Uber por su sistema de calificación de estrellas de clientes supuestamente sesgado desde el punto de vista racial, encuestó recientemente a los conductores que representa. De los más de 4.000 encuestados, el 17,4 por ciento de los conductores blancos dijeron que habían sido desactivados debido a una baja calificación, frente al 24,6 por ciento de los conductores asiáticos, el 24,1 por ciento de los conductores negros y el 24,9 por ciento de los que marcaron su raza como “Otra”. Sólo el 16,9 por ciento de los conductores latinos respondió afirmativamente, pero la cifra real es probablemente mayor porque varios conductores se autoidentificaron como razas como la hispana en “Otra”. “Me resulta chocante que los datos del servicio de atención al cliente se utilicen para otros fines que podrían afectar a los medios de vida de los conductores, incluido el acceso a préstamos u otros beneficios”, dice Liss-Riordan. “Es un precedente muy peligroso”.

Preguntado por el riesgo de perpetuar los prejuicios, Fishman dice: “No estamos en el negocio de la discriminación. Y también, y esto es muy importante, no estamos en el negocio de crear criterios para las opciones de aprobación o rechazo.”

Sin duda, no todas las empresas de datos sobre nóminas se centran tanto en los datos sobre la reputación. “No lo hacemos”, dice Kirill Klokov, director general de Truv. “Simplemente no me parece útil cuando solicitas un préstamo para saber tu calificación de estrellas en Uber. El principal caso de uso es que deberías ser capaz de demostrar que, a falta de una puntuación FICO [para un inmigrante] como yo, soy realmente una persona que te devolverá el préstamo. O que realmente he trabajado en la empresa en la que digo que he trabajado”.

Aunque los consumidores deben dar su consentimiento para compartir sus datos, si cambian de opinión más tarde, pueden perder el acceso a un producto y haber entregado sus datos de todos modos. Y algunos trabajadores en apuros económicos pueden sentir que no tienen muchas opciones.

En lo que parecen coincidir los defensores de los consumidores y de los trabajadores es en que la proliferación de estos productos financieros es el síntoma de un problema más profundo: la insuficiencia salarial. El acceso al salario ganado patrocinado por el empleador básicamente te permite salirte con la tuya pagando a tus trabajadores lo menos posible porque puedes apuntalar las malas prácticas laborales.

Lo que más necesitamos son salarios más altos, mejores programas fiscales, más apoyo a las familias de bajos ingresos y un crédito fiscal para los niños. Pero a falta de eso, la realidad es que tenemos mucha gente que vive de cheque en cheque. De vez en cuando van a necesitar un crédito para llegar a fin de mes.